Uitleg pensioen
Niveau 2 - Stap 4 - Individueel Pensioen

» Je bent boven, op de derde verdieping

De derde verdieping geeft je wat extra ruimte in je huis. Zo werkt het ook bij pensioen. Die derde verdieping is soms hard nodig, omdat je bij de eerste twee verdiepingen niet genoeg pensioen krijgt. Maar soms heb je op de eerste en tweede verdieping al genoeg pensioen voor een “normaal” leven en kan de zolder je extra financiële ruimte voor leuke dingen bieden! Iedereen in Nederland kan beslissen om een zolder te bouwen. Het is niet verplicht, maar wel verstandig. Voor het bouwen van je eigen financiële zolder kun je bij een verzekeraar of bank terecht. Zij hebben allerlei spaarproducten, beleggingsproducten en verzekeringsproducten om jou of je nabestaanden van een extra inkomen te voorzien. De producten die je zelf bij een verzekeraar of bank afsluit en waar je zelf de premie voor betaalt, hebben allemaal betrekking op deze derde verdieping van het pensioenhuis.

• Ouderdom Er zijn veel verschillende producten die zorgen voor extra geld zodra je stopt met werken. De bekendste zijn via een koopsom, lijfrente, via banksparen of via de levensloopregeling. Wil je niet een product van een verzekeringsbedrijf of bank dan kan je ook zelf een spaarpot voor je pensioen maken of je huis gebruiken als manier om extra pensioen te krijgen als je stopt met werken. Hieronder bespreken we deze veel voorkomende manieren kort.

  Lijfrente: Een lijfrente is eigenlijk hetzelfde als een ouderdomspensioen die je op de tweede verdieping opbouwt.Het grote verschil is dat er bij een lijfrente geen werkgever in het spel is. Iedereen kan dus een lijfrente afsluiten. Daarmee heb je dan dus alsnog een ouderdomspensioen voor jezelf opgebouwd. Je hebt dan ook grotendeels dezelfde belastingvoordelen als bij een ouderdomspensioen dat je opbouwt op de tweede verdieping.

  Banksparen: Je opent bij de bank een rekening die speciaal als “bankspaarrekening” is aangemerkt. Je hoeft dan jaarlijks geen belasting te betalen over dit spaargeld (uiteraard is er wel een maximum bedrag), iets dat over je "normale" spaargeld wel moet.

  Levensloopregeling: Elk jaar mag je maximaal 12% van je jaarinkomen in een levensloopregeling storten. Je hoeft dan geen belasting over dat inkomen te betalen als je het bedrag stort. Het geld dan je op die manier opbouwt mag je dan gebruiken voor onbetaald verlof, of een hoger ouderdomspensioen. Maar let op: vanaf 2012 kan je geen nieuwe levensloopregeling meer afsluiten.

  Eigen spaarpot: Je bent natuurlijk vrij om zelf een spaarpot voor je pensioen te maken. Je kunt dit bijvoorbeeld op een aparte spaarrekening zetten of met het geld in je spaarpot gaan beleggen. Daarbij geldt dan wel dat je over het geld gewoon belasting moet betalen. Je mist dus een beetje belastingvoordeel. Daarentegen heb je wel alles zelf in de hand en heb je niet te maken met poliskosten, zoals je die bij verzekeraars moet afdragen!

  Je huis: De laatste optie is om je huis te verkopen en een serviceflat of huurwoning te betrekken wanneer je met pensioen wilt. Het geld dat daarmee vrij komt, kan je dan gebruiken als pensioengeld. Maar ook daarbij geldt dat je een belastingvoordeel misloopt.

  Wil je meer weten over de genoemde mogelijkheden? Schakel dan een adviseur in!

• Overlijden Het bekendste product dat uitkeert wanneer jij komt te overlijden, is de overlijdensrisicoverzekering. Maar ook het eigen spaarpotje is hier wellicht een optie.

  Overlijdensrisicoverzekering: Een overlijdensrisicoverzekering sluit je af bij een verzekeraar. Je partner en kinderen kunnen dan, onder de met de verzekeraar afgesproken voorwaarden, een uitkering krijgen als jij komt te overlijden. De premie die je voor een overlijdensrisicoverzekering betaalt, mag je (onder voorwaarden) van de belasting aftrekken. Dat is een extra voordeel!

  Eigen spaarpot: Hiervoor geldt hetzelfde als bij een spaarpot voor Ouderdom.

  Wil je meer weten over de genoemde mogelijkheden? Schakel dan een adviseur in.

• Arbeidsongeschiktheid Om te zorgen voor voldoende inkomsten bij arbeidsongeschiktheid zijn er een aantal producten die door voornamelijk verzekeringsbedrijven worden aangeboden. Zo is er bijvoorbeeld de arbeidsongeschiktheidsverzekering en de WIA Hiaat verzekering. Maar uiteraard kun je ook zelf een spaarpot voor je pensioen bij arbeidsongeschiktheid aanleggen.

  Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): Een AOV sluit je af bij een verzekeraar. Je kan dan, onder de met de verzekeraar afgesproken voorwaarden, een uitkering krijgen als je arbeidsongeschikt raakt. De premie die je voor een AOV betaald, mag je (onder voorwaarden) van de belasting aftrekken. Dat is een extra voordeel!

  WIA Hiaat verzekering: Ook met deze verzekering, verzeker je je tegen het risico om geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt te worden. Het tekort tussen je huidige loon en de WIA uitkering wordt hier het WIA hiaat genoemd. De WIA hiaat verzekering (dit is de Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers) dekt dit tekort.

  Eigen spaarpot: Hiervoor geldt hetzelfde als bij een spaarpot voor Ouderdom.

  Wil je meer weten over de genoemde mogelijkheden? Schakel dan een adviseur in.